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[대출상식] 신용점수(신용등급) 올리기 및 관리하는 방법 10가지 방법

신용점수 (신용등급) 올리기

신용등급은 은행에서 대출을 받을 때 가장 중요한 요소 중 하나입니다.

신용등급에 따라 대출의 금리가 결정되는데, 1억을 2%에 빌릴 때와 20%에 빌릴 때의 차이는 18%인데, 연간 금액으로 계산하면 1,800만 원이라는 차이가 발생이 됩니다.

그만큼 중요한 신용등급, 본인의 건강 관리만큼 신경을 써서 관리해야 하는 데 어떠한 방법이 있는지 알려드리겠습니다.

신용점수 반영일시

보통 신용점수 상승은 분기(3개월) 또는 반기(6개월)로 진행이 된다고 알고 있지만 나이스 신용등급의 경우 매월 15일에 가반영을 하고 매월 1일에 정식반영을 합니다.

올크레딧 대출등급의 경우 매주 월요일 가반영을 하고 매월 1일 정식반영을 합니다.

카카오뱅크, 토스, 기타 어플에서 확인되는 등급은 올크레딧에서 제공하는 등급입니다.

마지막으로 많은 분들이 잘 모르시는 정부지원대출상품(햇살론, 새희망홀씨)에 사용되는 정부등급(재단등급)이 있습니다.

정부등급을 알아보려면 정부지원대출상품 접수 시에만 알아볼 수 있습니다.

정부등급은 정부 자체 전산 등급으로 적용을 하는데 신용점수에 기반을 두는 일반 신용등급들과는 달리 소유재산, 재직기간, 소득으로 등급이 나오기 때문에 나이스에서 6등급인 분들도 정부등급은 3등급이 나오는 경우도 있습니다.

위와 같이 신용점수는 총 2곳의 신용평가사와 정부에서 나오는 정부등급으로 나누어져 있습니다.

그럼 이제는 점수를 올릴 수 있는 관리 방법에 대해서 하나씩 알아보겠습니다.

1. 연체는 무조건 하지 마세요.

대출, 공과금, 카드대금, 휴대폰 요금 등 이런 부분은 절대로 연체하지 마세요.

보통은 대수롭지 않게 생각하지만 제일 중요한 부분이기에 가장 첫 번째로 알려드립니다.

2. 대출을 꼭 받아야 한다면 1금융권 이용

급하다고 카드론, 현금서비스 받으시는 분들이 생각보다 많습니다.

아무리 급해도 1금융권에서 대출받는 것을 생활화해야 합니다.

주거래은행에서 소액 대출받는 것을 권해드리고 마이너스 통장은 가급적 자제해주세요.

마이너스 통장의 경우 총한도를 기준으로 잡아 대출 건으로 반영됩니다.

보통은 마이너스 통장 한도를 최대한 열어 두고 사용하시는데, 예를 들어 한도가 3,000만 원이고 100만 원이 필요하여 딱 그만큼만 사용했다고 해도, 전산상에는 대출을 3,000만 원을 받은 것으로 반영됩니다.

예전에는 마이너스 통장의 한도를 크게 열고 필요할 때마다 쓰는 방법을 추천했지만, 요즘같이 대출 규제가 심할 때는 DSR에 영향을 받게 되어 대출이 추가로 필요할 때 대출받기가 힘들어집니다.

또한, 마이너스 통장의 경우 1년마다 계약 연장이 들어가는데 추가로 다른 대출이 있으면 실제 대출 이용 금액의 10%~20%를 상환해야 연장할 수 있기에 마이너스 통장보다는 소액대출 이용을 권장합니다.

만약 1금융에서 대출이 안 된다면 정부지원대출상품을 검색을 해보고 그 또한 해당이 안 되면 2금융권 중에서도 먼저 새마을금고, 신협, 수협을 먼저 방문하시고, 캐피탈을 알아본 후에 저축은행을 알아보는 걸 권합니다.

대부와 카드론, 현금서비스는 맨 마지막에 이도 저도 안 될 때만 쓰시고요.

또한, 어디서 대출을 받게 되던 한도를 알아보고 한도의 50% 정도 내에서 해결할 수 있다면 전액을 받지 마시고 50% 이하로 받아서 이용하길 권합니다.

대출은 본인의 한도를 꽉 채워서 이용하기보단 딱 필요금액만큼만 받아야 나중을 대비할 수 있습니다.

번 외로 차량구매 시에도 (신차, 중고차 모두) 1금융권을 먼저 활용을 하는 걸 추천합니다.

신한 마이카, 우리 드림카 등 1금융권 상품을 먼저 확인해보세요.

3. 담보가치가 있으면 담보대출을 이용

2번의 연장 선상으로, 담보대출을 이용하시면 일반 신용대출보다 훨씬 저렴한 금리가 가능합니다.

보통은 담보대출을 통해 대출받는 것을 꺼려합니다.

‘혹시라도 빼앗길 수도 있다’라는 생각에 담보가 있음에도 담보대출을 기피 하는데, 담보가 있고 없고에 따라 금리 차이가 크게 납니다.

차량이나 집을 소유를 하고 있다면 대출을 받을 때 담보대출을 먼저 상담을 받으세요.

일반 신용대출보다 훨씬 저렴한 금리로 이용할 수 있습니다.

4. 신용카드와 체크카드를 사용해서 금융거래 이력을 만드세요

특히 사회초년생인 분들과 회생 파산 회복이 끝나서 등급을 올려야 하는 분들이라면 더욱 빨리 실행해야 하는 부분입니다.

또 하나의 팁은 사회초년생 분들의 경우, 주거래은행에 급여통장을 만들되 회사의 주거래은행으로 설정하는 것이 추후 대출을 받을 때 더욱 유리합니다.

5. 여유자금 활용

여유자금이 있다고 가정하고 만일 대출을 보유하고 있는 분들이라면, 당연히 여윳돈으로 기존 대출을 중도 상환을 하는 것을 추천합니다.

만약 대출을 보유하고 있지 않다면 주거래은행 예금에 넣어두거나 적금가입을 적극적으로 활용하세요.

투자성향이 강한 분들은 답답한 생각이 들 수도 있겠지만, 적금상품 가입이 펀드나 재테크 상품보다는 신용점수 상향에 도움이 됩니다.

6. 신용카드와 체크카드의 사용 한도

신용카드의 경우 한도가 정해져 있습니다.

한도를 꽉 채워서 사용하게 된다면 오히려 마이너스 요인이기 때문에 본인의 한도에서 50%를 넘기지 않고 사용하는 게 신용등급 상승의 요인이 됩니다.

또한, 체크카드 역시 30만 원~50만 원 정도를 사용하는 것을 권장합니다.

나이스평가정보의 경우, 6개월간 30만 원 이상 꾸준히 사용할 경우 최대 40점의 가산점이 부여됩니다.

매월 본인이 사용하는 지출 내역을 파악해서 신용카드의 한도와 체크카드를 적절하게 사용하세요.

아래와 같이 여러 고정 지출 항목을 하나의 신용카드로 사용하지 말고 여러 카드로 나눠서 납부하세요.

7. 신용카드 한도를 최대한 높여라

6번에서 알려드렸듯이 신용카드의 한도의 50%를 넘기지 말라고 했는데 그 이하는 어떨까요?

당연히 더욱 좋은 요인으로서 카드 한도는 가능한 최대로 높여 놓으세요.

카드 한도 상향이 가능한지 아닌지 먼저 어플을 통해 확인하고 만일 계속 한도 상향이 안 될 경우 카드사에 직접 전화해서 ‘물건 구입을 할부로 하려는데 한도가 부족한 것 같다’고 한도 상향 요청을 따로 해 보는 것도 괜찮습니다.

물론 이 방법이 항상 되는 것은 아닙니다.

또한, 실제로 신용카드를 할부로 이용하는 건 가급적 권하질 않습니다.

무이자 할부가 아닌 일반 할부의 경우, 비싼 이자를 내가며 사용할 필요가 없기 때문입니다.

신용카드 할부금리를 생각 안 하고 할부로 사용하시는 분들이 많은데 좋지 않은 습관 중 하나입니다.

만일 한도 상향이 어려울 땐 위와 같이 신용카드를 추가로 발급받아서 본인의 지출을 계획하여 사용하는 것을 추천합니다.

실제로 카드사에서는 신용등급 1등급인 분들은 한도대비 월 이용액의 비율이 10%~20% 내외로 사용을 한다는 통계가 있습니다.

8. 카드론, 현금서비스 사용자제

2번에서도 말씀드렸지만, 현금서비스와 카드론은 사용을 자제하는 것이 신용상승에 도움이 됩니다.

만일 현금서비스 사용을 하게 되더라도 50만 원 이하로 사용하고 정말 급할 때 한 번만 사용하시고 50만 원 이상 필요할 땐 차라리 은행 소액대출을 받으세요.

카드론 역시 대출상품으로 보지만 2금융권 대출보다 안 좋은 이유는 상환 기간이 짧기 때문에 매월 상환금액이 현저하게 높고, 이율 또한 2금융권 대비 월등히 낮지도 않고 오히려 비슷하거나 높기 때문입니다.

카드론과 현금서비스는 되도록 이용 안 하는 것이 좋습니다.

9. 연봉이 인상되었거나 변동이 있으면 신용정보평가사에 서슈를 제출하세요

온라인 어플 토스, 카카오뱅크, 기타 자산관리 어플을 보면 신용등급에 반영되는 서류들(4대보험, 소득금액증명원)을 제출할 수 있는 기능이 있습니다.

먼저 기존 서류제출을 먼저 제출해 놓은 다음, 연봉 인상 적용될 때 변경된 서류를 제출해서 신용상승을 노려보세요.

또한, 통신사 요금 등을 제출할 수도 있으므로 통신사에서 납부내역서를 받아서 보내도 됩니다.

통신사 요금은 미세하지만 그래도 상승의 여지가 있기에 꼭 하길 권합니다.

10. 나이스, 올크레딧, 카카오뱅크, 토스 등을 활용하세요.

올크레딧의 경우 다른 어플(카카오뱅크, 토스, 기타)을 잘 활용하면 무료로 이용할 수 있고 나이스는 4달에 1번 무료 이용이 가능합니다.

만일 정말 신용을 철저하게 관리 하고 싶은 분들은 1년에 20,000원에 이용 가능한 나이스평가정보사의 신용지키미라는 상품이 있습니다.

인터넷에 찾아보면 한 달 무료 이용권을 찾아볼 수 있을 겁니다.

한 달 무료로 이용해 보고 도움이 된다 싶으면 사용해보시길 권해드립니다.

무료로 이용을 하든 아니든 매월 본인의 신용점수를 확인하는 습관을 들이세요.

실천이 중요합니다.

총 10가지의 신용점수를 올리고 관리하는 방법에 대해서 알아보았는데 아마 온라인에서 볼 수 있는 신용점수 상승이랑 겹치는 부분이 대부분일 겁니다.

그러나 이것을 실천하기가 쉽지가 않습니다.

신용점수가 좋아야 돈을 아낄 수 있는 세상에 살고 있습니다.

위에 나열한 신용점수 상승을 위한 관리법 실천을 생활화해서 신용점수 상승의 효과를 통해 윤택한 금융 생활에 도움이 되길 바랍니다.